2025年8月6日,工行无锡分行成功办理全市首笔采用“以贷冲贷”模式的商业贷款转公积金贷款(以下简称“商转公”)业务,标志着无锡市在优化住房金融服务领域取得突破性进展。该业务创新整合“带押过户”流程与公积金贷款政策,为存量房贷客户提供了高效、低成本的服务方案。
近年来,无锡市密集出台住房公积金优化政策,为本次创新奠定了坚实基础。2023年10月,无锡将“带押过户”场景延伸至公积金贷款领域,允许未结清贷款的房产直接过户并转换贷款类型。2025年5月起,无锡阶段性取消公积金贷款额度与缴存年限、余额挂钩的限制,单人最高可贷100万元,夫妻双人最高150万元;同时将首套房5年以上公积金贷款利率降至2.6%,较商贷利率优势明显。
在此背景下,无锡分行主动对接市公积金中心及不动产登记机构,打通“以贷冲贷”模式下系统校验、资金闭环、权属衔接等关键环节。客户张女士(化名)为该行多年房贷客户,此前曾了解商转公业务,但需自行筹措资金结清原贷款,因流程繁琐而放弃。该行工作人员了解到张女士情况后,认为正在与公积金中心联合攻关的“以贷冲贷”新模式可满足其需求,随即核实相关信息:一是资质确认,张女士公积金连续缴存已超2年,信用良好,符合单人最高100万元额度的贷款政策;二是方案测算,其商贷剩余80余万元可全部转为公积金贷款;三是效益对比,采用“以贷冲贷”方案可免除通常数千元至上万元的过桥资金成本。张女士认可该方案,当即决定办理。
“以贷冲贷”模式实现了重大突破,有效解决了传统商转公业务痛点。办理过程中,该行营业部与原贷款行积极沟通,在当日一次性完成“贷款放款+贷款划款+原贷款还款”三合一手续,真正实现“无需垫资还款,贷款直接转换”,全流程高效、安全、透明。与传统模式需自筹资金或由第三方公司垫资结清原商贷不同,新模式下工行新发放的公积金贷款可直接冲抵原商贷余额,免除过桥资金成本。同时,采用“带押过户”模式下的三合一登记,一次办结转移登记、新抵押设立及原抵押注销。
该首笔业务的成功办理,不仅满足了张女士的实际需求,更验证了“以贷冲贷”模式的可操作性。目前,已有不少存量房贷客户通过不同渠道咨询此业务。下一阶段,工行无锡分行将加快推广复制成熟流程和经验,服务更多希望减轻房贷压力的客户,持续用好用足政策红利,将“金融为民”理念落实到每一笔业务、每一次服务中。